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互联网营销人的职业操守:从此纯洁是路人吗

来源:新华网 sqt252573晚报

P2P网贷网金宝在成立短短四个月后,已成为又一家网站无法打开的跑路平台。该网站之前显示累计成交金额超过2.6亿,目前已有200余名受害的投资者组成维权群,损失资金在500万元以上。 网贷之家监测数据显示,今年5月我国新增29家P2P网贷平台,当月有8家平台跑路或关闭,包括马上有钱、日升财富、信誉财富、中信创投、股民贷、仁信贷、威泰创投和弘昌创投等;仅2013年9月至11月,全国多地有超过40家P2P企业资金链断裂或关闭。 目前全国已有近千家P2P平台,行业状况良莠不齐。如果以诈骗为目的成立P2P平台,这个行业的门槛极低:通过十几万买套软件系统,找个代买架子就可以成立一个平台;但如果想要做成事业,P2P网贷是门槛极高的行业。 消费者如何识别P2P诈骗?如果你能了解一个正规P2P借贷网站的运作原理,几乎可以对P2P平台的真假可以做大概的判断。下面介绍几种判断P2P网贷是否是诈骗平台的一些基本方法。 1、明显造假和错误信息 首先要核实平台的真实性,包括真实的营业执照、企业组织机构代码、办公地址和真实信息。最早的纯诈骗平台淘金贷,上线3天平台就关闭了,事后调查,平台所有信息都是假的;而最近跑路的网金宝办公地址是摩码大厦22层,但该大厦最高只有20层。 众多网金宝的受害者上当受骗的原因是该平台宣称与央行签署了战略合作关系,并接受央行北京支行的监管。如今P2P行业的监管方向是央行指导,银监会出政策,地方银监会落地监管,但监管机构从来没有发布监管细则,何来的监管? 何况其所谓的同央行合作照片亦属PS造假。 2、利率高低 高息平台一定危险,低利率不一定就没问题。 优质借款人对利息是敏感的,也是P2P平台的核心争夺对象,这些借款人借钱渠道很多,资质越好越容易拿到平台优惠。而非优质借款人还款能力差,才会许诺高收益回报以获得贷款。 一般来说, 平台借款人的主流融资成本由三块组成:理财人受益、平台服务费、担保费。假设一个平台给投资人的利率是20%,平台服务费2%,担保费2%,借款人需要承受的成本是24%的利息,对于这种资质的借款人,担保公司往往因为风险高收取更高的担保费用,担保费远不止2%,真实借款成本可能达到30%-40%,此利率已达到高利贷利息,因此高息平台一定有问题。 就目前市场利率而言,15%已是较高的利率,20%以上是绝对高息。跑路平台网金宝的短期标的收益率13-15%,长期标的年收益率高达20%。 当然,低息利率也不一定安全。低息平台也有可能是给理财人的收益低,但收取了高额的平台费用和担保费用。 3、资金池和第三方托管 所谓资金池,是指投资者的资金直接流入平台,再由平台借给借款人。保险公司和银行都是典型的资金池模式,资金池本身并无好坏,但会使资金的流向不透明。最新的监管措施明确规定,P2P平台只能是中介平台,不得建立资金池,这就需要资金接受第三方托管, 几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。纯粹的P2P平台应该是点对点方式,是投资者A可以直接借款给投资者B,资金由第三方机构托管。 资金池模式可以使平台随意挪用资金,因此随时可以卷钱跑路;同时,资金池也是掩盖庞氏骗局的最好方式明明平台已经入不敷出,但如果不想让大家知道平台有坏账,只需要每天借新还旧即可,这很有可能造成歌舞升平的假象,但平台实际已经出现了问题。去年深圳的鹏城贷就是此类问题,该平台没有真实业务,用后面人的钱还前面人的钱,于去年11月倒闭,老板潜逃国外。 如何判断平台是否有第三方托管机构?在资金池模式下,用户只有一个平台账户,它既是平台账户也是资金账户;而第三方托管方式下,每个用户必须有两个账户,一个是P2P平台账户,一个是资金托管方的资金账户。 有些平台会混淆资金托管方与网关的概念。真实的案例是,在旺旺贷跑路前,当有消费者询问其是否有托管方,它一直强调可以通过第三方平台进行支付,但实质只是通过第三方支付进行充值提现,只是支付渠道,钱最终进入的是该公司的在该公司开设账户的资金池。如果一个公司宣称拥有多个托管方,且不需要开设两个账户,几乎都是资金池模式。此外,还可以通过资金的接收方必须与借款合同上是否是同一个人,且通过资金托管方网站来查询钱的流向。 如今很多并没有资金托管方的P2P平台为了混淆视听,也会宣称自己有第三方托管资金,比如通过明显的业务关联方控制中间账户,或者寻找毫无资质的资金托管方。因此投资者还需要查询第三方托管的资质。如今P2P网贷比较主流的资金托管方是支付宝、汇付天下等第三方支付机构,目前还没有银行进军这一市场。 4、真假标的 即使平台没有资金池并使用了第三方托管,依然可能造假。造假的方式是发布假标,一般平台在跑路前或者坏账高企时,会自己发布大量假标自创自融。判断真假标的的方式是看信息披露程度和造假成本。 判断造假的关键是看造假成本。比如有些标的直接写上企业扩大经营借款20万,少有更详细的信息披露,这就是造假成本太低。对个人贷款,做一个假身份证不难,但身份有公安系统认证、与身份证相关的银行记录、与该银行卡相关的网络消费就不易。对企业来说也一样,造假的财务报表很容易,但如果能同时披露与财务报表匹配的税务单、采购购销的合同、银行流水、供电所、税务局等上下游材料就很难造假。 如今正规的P2P网贷平台,除了公开披露尽可能详细但不触及隐私的信息,同时也在尝试建立线下观察团,投资人可在开放日来查询平台上标的的真实材料。如果一个P2P平台不建资金池,有第三方托管,且提供方法让消费者可以透明审查是否有真假标的,这样的造假几乎就很难了。 此外,好的P2P平台还需要很强的技术保护投资人和借款人的个人信息安全,并在高频次交易下不会崩溃。曾有P2P平台因为技术问题导致网站页面打不开而被错认为跑路,最终因为投资者信心不足而倒闭。 P2P平台的风险有两种:道德风险和信用风险,以上都是防止P2P网贷诈骗道德风险的判断方法,真正好的平台还需要拥有良好的风控技术去防止信用风险。去年有75家P2P平台出现问题,其中经营不善导致的提现问题占到80%。 信用风险即违约风险,即借款人没有及时、足额的偿还贷款。正规P2P竞争的焦点就是如何通过更高效的方式进行风险控制,把坏账率降到最低。 信用风险最终需要靠技术解决,但至今为止真正对信贷不良率控制技术最好的还是银行。一方面,银行经过多年的积累,拥有了大量的数据。如今,P2P公司审核个人信用也需要央行的征信记录,而对企业经营状态和行业周期,银行有过多年的积累和经验,即使是工商银行、招商银行也并不是所有行业和业务都抢,而是根据自己的经验和特长去积累特定行业的客户。此外,基于银行已有的资金成本优势,最主流的优质借款人第一选择还是银行,最终银行不想做或者做不了企业和个人才会去寻求P2P网贷帮助,因此P2P的客户可能本身就有一部分是银行不愿意做的信用风险较大的客户。 P2P存在的机会也正是银行自身的局限性。在美国,P2P的借款人多是连信用卡都还不起的群体,因为银行对个人和企业借贷的支持比较有限。企业信贷方面,银行做小微的动力不足,P2P正是在尝试切入这一市场,谁是这个细分市场的胜利者,只有时间可以验证真金。 即使是正规的P2P平台,并不代表着没有风险,信用风险是P2P网贷行业面临的问题。高收益永远与较高的风险相伴,消费者可以学习基本的理财知识,通过分散投资的策略来缓解高风险。在很多P2P网贷平台中,并没有进行有效的风险披露,反而以100%本息担保、 100%安全等话语诱导消费者,平台无风险的错误宣传加上投资者的投机套利心态,正是大部分人被骗的原因。这个市场最可怕的风险恰恰是消费者的无风险意识。(文/刘泓君) 957 758 4 839 196 118 901 162 689 465 53 551 250 879 271 303 438 188 118 636 614 219 952 958 435 894 166 659 307 621 696 411 230 850 729 932 921 148 564 254 415 557 777 955 287 549 987 387 154 272

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